¿Qué son los Seguros de Pérdidas Pecuniarias?
Los seguros de pérdidas pecuniarias son pólizas diseñadas para proteger a las empresas o individuos frente a la pérdida económica o de ingresos derivada de eventos inesperados, como un accidente, un robo, o cualquier otra causa que impida el normal desarrollo de la actividad económica.
Estos seguros cubren las pérdidas financieras que pueden afectar la operativa del negocio o el bienestar económico personal.
Este tipo de seguro no cubre únicamente los bienes materiales, sino también la pérdida de ingresos que pueda producirse como resultado de ciertos siniestros, asegurando así la continuidad financiera en momentos de crisis.
Tipos de Seguros de Pérdidas Pecuniarias:
Seguro de Pérdida de Beneficios (Interrupción de la Actividad)
Cobertura:
Este seguro cubre la pérdida de beneficios que sufre una empresa si su actividad se interrumpe debido a un evento cubierto, como un incendio, robo o daño a la propiedad.
- Ejemplo: Si tu tienda se ve afectada por un incendio y tienes que cerrar temporalmente, el seguro te reembolsará los ingresos que habrías generado durante ese periodo de cierre.
Seguro de Pérdida de Ingresos o Rentas
Cobertura:
Protege a una persona o entidad frente a la pérdida de ingresos debido a situaciones imprevistas. Este tipo de seguro suele estar relacionado con situaciones que afectan el flujo de caja o el arrendamiento de propiedades.
- Ejemplo: Si eres arrendador y tu propiedad sufre un siniestro que impide que un inquilino siga pagando alquiler durante un tiempo, el seguro cubrirá la renta perdida.
Seguro de Pérdidas por Robo de Ingresos
Cobertura:
En caso de que un robo afecte directamente a los ingresos de la empresa (como la pérdida de dinero de caja o mercancías robadas que afecten la actividad), este seguro ofrece una indemnización para compensar esa pérdida de ingresos.
- Ejemplo: Si alguien roba efectivo de la caja registradora de tu tienda y esto repercute en la operativa del negocio, el seguro puede reembolsarte la cantidad perdida.
Seguro de Pérdida de Beneficios por Daños a la Propiedad
Cobertura:
Si los daños en la propiedad (como edificios, maquinaria, vehículos o equipo) causan una interrupción de la actividad y una pérdida de beneficios, este seguro cubrirá tanto los daños materiales como las pérdidas económicas que surjan de la interrupción.
- Ejemplo: Si un sistema de refrigeración en tu negocio se avería y provoca una pérdida de mercancías que debían ser vendidas, el seguro cubre tanto los daños del equipo como la pérdida de ingresos.
Seguro de Pérdidas Financieras en el Comercio Internacional
Cobertura:
Este seguro protege a las empresas que realizan operaciones internacionales y cubre las pérdidas económicas derivadas de situaciones como la insolvencia de un cliente extranjero o la interrupción del transporte de mercancías.
- Ejemplo: Si tienes un contrato con un cliente en otro país y este no paga por insolvencia, el seguro te cubriría la pérdida de esos ingresos.
Seguro de Pérdidas por Incapacidad Temporal (para Individuos)
Cobertura:
Este tipo de seguro está destinado a proteger los ingresos de una persona en caso de que sufra una incapacidad temporal que le impida trabajar durante un período de tiempo.
- Ejemplo: Si un trabajador o profesional se ve obligado a dejar de trabajar debido a una lesión o enfermedad, este seguro puede cubrir parte de los ingresos perdidos durante el tiempo de recuperación.
¿Por qué contratar un Seguro de Pérdidas Pecuniarias?
Garantiza la continuidad económica
La principal razón para contratar este tipo de seguro es garantizar que, aunque se produzca una interrupción en la actividad (ya sea por daños materiales, robos, o incapacidad), la empresa o persona no se vea gravemente afectada en términos financieros.
Protege el flujo de caja
Al asegurar los ingresos futuros, las empresas pueden mantener la operativa mientras resuelven el incidente que ha causado la pérdida. Esto es crucial para empresas que dependen de ingresos constantes para seguir funcionando.
Reduce el impacto económico de un siniestro
Un accidente o un siniestro pueden paralizar una empresa o negocio temporalmente. Tener un seguro de pérdidas pecuniarias permite minimizar el impacto económico, manteniendo las finanzas a flote hasta que se normalicen las operaciones.
Asegura el bienestar personal
En el caso de seguros para individuos (por ejemplo, incapacidad temporal), estos pueden cubrir la pérdida de ingresos que una persona pueda tener si se ve obligada a dejar de trabajar por enfermedad o accidente.
Precio de los Seguros de Pérdidas Pecuniarias
El precio de los seguros de pérdidas pecuniarias puede variar considerablemente dependiendo de varios factores, como el tipo de seguro, el valor asegurado, el nivel de cobertura, el tipo de actividad o el sector en el que se desarrolle la empresa, entre otros. Aquí te doy una idea general de los precios aproximados de algunos tipos comunes de seguros de pérdidas pecuniarias:
1. Precio del Seguro de Pérdida de Beneficios (Interrupción de Actividad)
Este tipo de seguro cubre la pérdida de ingresos en caso de que una empresa se vea forzada a interrumpir su actividad debido a un siniestro (como incendio, robo, daños materiales, etc.).
- Precio aproximado:
- Para pequeñas y medianas empresas: Entre 300€ y 1.500€ anuales.
- Para empresas grandes o con alto riesgo: Más de 2.000€ anuales.
El precio dependerá del tipo de negocio, el tamaño de la empresa y el nivel de ingresos asegurado. A mayor riesgo o mayor facturación, el precio será más alto.
2. Precio del Seguro de Pérdida de Ingresos o Rentas (Para Propietarios)
Este seguro protege a los propietarios de inmuebles en caso de que no puedan generar ingresos por el alquiler debido a un siniestro que impida que el inquilino ocupe la propiedad (por ejemplo, un incendio o daños estructurales).
- Precio aproximado:
- Para propiedades de valor medio (como un apartamento o una pequeña casa): Entre 150€ y 500€ anuales.
- Para propiedades de mayor valor (locales comerciales o inmuebles de lujo): Más de 800€ anuales.
3. Precio del Seguro de Pérdida de Beneficios por Daños a la Propiedad
Si los daños a la propiedad de una empresa afectan a su operativa y a sus ingresos, este seguro cubre tanto los daños materiales como la pérdida de beneficios durante la interrupción.
- Precio aproximado:
- Empresas pequeñas o medianas (con daños limitados): Entre 500€ y 2.000€ anuales.
- Empresas grandes o con alto riesgo: Más de 3.000€ anuales.
El precio depende del valor asegurado y del nivel de cobertura necesario.
4. Precio del Seguro de Pérdidas Financieras en el Comercio Internacional
Este tipo de seguro cubre la pérdida de ingresos debida a situaciones imprevistas en el comercio internacional, como la insolvencia de un cliente extranjero o la interrupción del transporte de mercancías.
- Precio aproximado:
- Para empresas de pequeño o mediano tamaño: Entre 500€ y 1.500€ anuales.
- Empresas grandes con operaciones internacionales: Más de 2.500€ anuales.
La prima puede aumentar si la empresa realiza negocios en regiones con altos riesgos políticos o económicos.
5. Precio del Seguro de Pérdida de Ingresos por Incapacidad Temporal (Individuos)
Este tipo de seguro cubre la pérdida de ingresos de un trabajador o profesional autónomo si se ve incapaz de trabajar debido a una enfermedad o accidente temporal.
- Precio aproximado:
El costo depende de la cobertura de ingresos que se desee asegurar, así como de la duración de la incapacidad temporal cubierta.- Para trabajadores autónomos o personas con ingresos medios: Entre 30€ y 100€ mensuales.
- Para personas con ingresos altos o cobertura más extensa: Más de 150€ mensuales.
Factores que Afectan el Precio del Seguro de Pérdidas Pecuniarias
- Valor asegurado: A mayor valor de ingresos, beneficios o rentas asegurados, más alta será la prima del seguro.
- Tipo de actividad o sector: Empresas que operan en sectores con mayor riesgo (como hostelería, manufactura, o comercio) pueden ver incrementadas sus primas.
- Tamaño de la empresa o propiedad: Las grandes empresas o propiedades de alto valor tienen primas más altas debido al riesgo elevado.
- Nivel de cobertura: Una cobertura más amplia que cubra más situaciones (como el robo, la interrupción por catástrofes naturales, o la incapacidad temporal por diversas causas) aumentará el coste.
- Duración de la interrupción cubierta: Si deseas cubrir pérdidas de beneficios por un periodo largo (por ejemplo, hasta 12 meses en caso de siniestro), el precio también será más elevado.
Ejemplo de cálculo de precio
- Imagina que tienes una tienda con un ingreso mensual de 10.000€.
- Optas por un seguro de pérdida de beneficios que cubra hasta 6 meses de ingresos.
- Si el coste del seguro es el 1% del valor asegurado, el coste mensual del seguro sería:
- 10.000€ x 1% = 100€ por mes.
Este seguro cubriría los ingresos perdidos durante una interrupción de tu actividad, como la ocurrida tras un robo o un incendio, durante el tiempo estipulado (6 meses).
Obtener una cotización personalizada de los Seguros de Pérdidas Pecuniarias
Si tienes una idea más clara sobre el tipo de seguro o las coberturas que necesitas (ya sea para una empresa, propiedad o situación personal), te puedo ayudar a calcular una estimación más ajustada a tus necesidades.